Отпуск по расчету. Что стоит учитывать при покупке страховки для поездок за границу

Медицинская помощь для туристов становится дороже даже в тех странах, которые ранее считались «безопасными» для кошелька в случае заболевания на время поездки. Об этом свидетельствует исследование компании РОСГОССТРАХ, специалисты которой проанализировали статистику страховых случаев со своими клиентами за последние годы и сравнили стоимость счетов, выставляемых клиниками в разных странах мира.

Примечательно, что помощь врача стала заметно дороже именно в тех странах, которые являются лидерами по привлечению туристических потоков, отмечает курировавшая исследование руководитель Департамента страхования выезжающих за рубеж РОСГОССТРАХ Маргарита Мармер.

Многие туристы уже заметили эту тенденцию и осознали необходимость приобретения страховок с более высоким покрытием. В частности, специалисты РОСГОССТРАХа указывают на ярко выраженное смещение спроса в сторону полисов со страховой суммой в 100 тыс. долларов и в 50 тыс. долларов. Их продажи в 2013 году уже выросли, соответственно, на 170% и 157%, в то время как темп роста продаж полисов со страховой суммой в 30 тыс. долларов составил лишь 130%.

Укол с повышенным комфортом

Причины увеличения стоимости медпомощи, если не принимать во внимание единую для всех инфляционную составляющую, разнятся от страны к стране. Например, в той же Турции рост цен на услуги врачей во многом стал следствием монополизации медицинского рынка в некоторых туристических регионах, свою роль сыграло также и расширение спектра предоставляемых услуг.

В Испании, Португалии и Греции рост стоимости медуслуг для туристов спровоцирован реструктуризацией системы биллинга для иностранных пациентов — им выставляются счета, в которых фигурируют суммы, в 2-3 раза большие, чем те, что указываются в специальном бюллетене управляющих органов для лечения местных жителей.

В Таиланде бурное развитие медицинского туризма в последние десять лет привело к росту цен и полному переводу туристов в коммерческий сектор.

Кстати, эта тенденция — перевод обслуживания туристов в коммерческие медучреждения класса «люкс» — в последнее время очень ярко проявляется по всему миру. Сегодня уже вполне реальны ситуации, когда за рубежом туристам, в том числе и россиянам, в государственных лечебных учреждениях рекомендуют обращаться в частные клиники, поскольку якобы только они и могут оказать медпомощь иностранцам. И, увы, довольно часто речь идет лишь о комфорте при посещении клиники. Клиенты там могут рассчитывать на многокомнатные индивидуальные палаты с дизайнерским оформлением, предметы роскоши и дополнительный сервис, но все это будет внесено в счет — и стоимость будет сравнима с пребыванием в пятизвездочном брендовом отеле, хотя всем известно, что подавляющее большинство полисов страхования, выписываемых во всем мире, покрывают только стандартные общепринятые условия пребывания. За лечебно-диагностические процедуры, медпомощь и расходные материалы счета выставляются отдельно. К сожалению это не означает, что при высокой цене качество оказания врачебной помощи и медицинских услуг тоже будет люксовым.

Наценка за экзотику

Страхование выезжающих за рубеж становится все более «обезличенным» — сегодня уже многие компании предлагают оформить полис через Интернет. Дистанционно оформленный полис ничем не отличается от «бумажного», утверждает Маргарита Мармер, являющаяся одним из кураторов онлайн-продаж в РОСГОССТРАХе.

Однако, подчеркивает она, без консультации со специалистом страховой компании турист должен будет при покупке полиса самостоятельно указать желаемую сумму страховую сумму. И, чтобы затем не разочароваться, человеку нужно хотя бы в общих чертах представлять себе стоимость медицинских услуг в той стране, куда он собирается ехать.

В принципе общеизвестно, что есть государства с весьма дорогостоящей медициной. Это, например, США, Швейцария, Япония, где на цену влияют и новейшие технологии в медицине, и высокая стоимость труда врачей и медперсонала. Поэтому, собираясь в эти страны, следует ориентироваться на максимальную сумму страхового покрытия.

В то же время большим сюрпризом для туристов может стать стоимость медпомощи с странах третьего мира — например, на африканском континенте.

Дело в том, что в Африке, как и в ряде азиатских или латиноамериканских стран уровень системы здравоохранения настолько низок, что получить медпомощь на достойном уровне, особенно если требуется экстренное хирургическое вмешательство, можно лишь в международной клинике, которая может быть одной единственной на целый регион. Специалистов в этих странах не хватает, всё медицинское оборудование и расходные материалы поставляются из дальнего зарубежья, взаимодействие страховщиков с местными лечебными учреждениями осуществляется только через местного посредника, и, как правило сильно, усложнено. Все это, в конечном счете, и делает медицину третьего мира для туристов столь же дорогой, как и медуслуги в экономически развитых странах.

Кстати, аппендицит, к сожалению, далеко не редкость среди туристов — только за прошедшие 30 дней специалисты РОСГОССТРАХа зарегистрировали восемь случаев обращений с аппендицитном в разных странах. И это уже становится типичным страховым случаем.

Разброс стоимости лечения неосложненного аппендицита

Планируя отпуск в уединении — на отдаленных островах или в материковой глубинке, надо отдавать себе отчет в том, что к цене медуслуг необходимо будет добавить стоимость специализированной транспортировки. На мелких островах Средиземного моря или у побережья Таиланда и Индонезии, в Гималаях или Сахаре заболевшему туристу может понадобиться настоящая спасательная операция с использованием санитарной авиации. А это уже означает счет на десятки тысяч долларов. Ведь в пересчете на российскую валюту каждый час использования спасательного вертолета стоит более 120 тыс. рублей, трех-четырехчасовая перевозка пациента самолетом санитарной авиации оценивается в 28 тысяч евро. Причем, вдали от цивилизованного мира этот вертолет или самолет еще нужно будет найти.

Понятно, что поездка в страну, не требующую въездной визы у туристов (а это значительная часть популярных курортов Юго-Восточной Азии или, скажем, Турция и Египет) невольно провоцирует сэкономить на медицинской страховке, и довольно многие наши соотечественники позволяют себе и вовсе от нее отказаться. Однако только договор страхования поможет туристу в любой  стране пребывания получить качественную медицинскую помощь, т.к. ее организует ассистанская компания, хорошо знающая и местные региональные особенности, и лучшие медучреждения. Нужно иметь ввиду, что существуют клиники, не желающие в принципе работать с зарубежными страховыми компаниями, независимо оттого, немецкий ли это страховщик, английский или российский. Только местный провайдер, имеющий договор со страховщиком, сможет представлять интересы страховой компании и ее клиента.

Хроническое легкомыслие

Звучит довольно банально, но человеческое легкомыслие является источником значительной части медицинских проблем россиян за рубежом. Кто-то не рассчитал физические силы, кто-то понадеялся на знаменитый русский «авось», кто-то забыл про свои «болячки», — и все в итоге заведомо попали в зону такого риска, который не покрывается страховкой.

Например, статистика компании РОСГОССТРАХ показывает, что больше половины (55%) крупных страховых случаев связано с занятием спортом на любительском уровне — в первую очередь, с катанием на горных лыжах и сноубордах. Такие результаты вполне ожидаемы, ведь эти виды спорта требуют довольно серьезной физической и технической подготовки, умения «читать» рельеф и контролировать скорость. Удивительно, что довольно значительная доля лыжников и сноубордистов почему-то не вписывает в свои полисы риск именно спортивной травмы. В частности, в ходе разбирательств с пострадавшими в течение последнего года обнаружилось, что из 16% занимающихся спортом во время отдыха, только 5% страхуют именно спортивные риски.

И уж совсем немногие страхуют ответственность перед третьими лицами, хотя серьезные столкновения с другими катающимися на склоне чреваты для виновника не только собственными травмами, но и исками от пострадавших и их страховщиков.

Столь же легкомысленно россияне берутся управлять мототехникой, как правило, не имея водительских удостоверений соответствующей категории. Излюбленная забава наших соотечественников в Юго-Восточной Азии — катание на мопедах, скутерах и водных мотоциклах — также стабильно пополняет статистику страховой компании сообщениями о тяжелых травмах. Например, по сообщению заведующего консульским отделом посольства России в Таиланде Андрея Дворникова, в декабре 2012 года и начале января 2013-го, в этой стране погибли 17 российских туристов, и «более половины смертей стали результатом дорожно-транспортных происшествий с арендованными на таиландских курортах мотоциклами». В мае этого года Ростуризм официально констатировал, что существует и схожая проблема бездумной эксплуатации нашими соотечественниками мотоциклов и мопедов на территории Вьетнама.

Наши соотечественники, как правило, не учитывают, что, помимо специального страхового полиса с расширенным покрытием для управления мотоциклом или мопедом, за рубежом нужно иметь и водительское удостоверение специальной категории. Исключения для мотосредств с объемом двигателя менее 50 кубических сантиметров имеются далеко не во всех странах. Управление же транспортным средством без соответствующего разрешения — и в России, и за рубежом считается противоправным деянием, и, соответственно, его последствия не могут быть признаны страховым случаем. К тому же турист без прав рискует не только собственным здоровьем. Он может быть признан виновным в причинение значительного ущерба третьим лицам с предъявлением иска уголовной ответственности.

И уж вершиной пренебрежительного отношения к своему здоровью являются поездки в жаркие страны россиян, имеющих целый букет хронических заболеваний, особенно это касается людей старше 50 лет. Люди, которые в силу их диагноза должны были бы отличаться рассудительным и взвешенным подходом к выбору направления путешествий, порой отправляются на морские курорты в самый пик жары, резко увеличивая вероятность встречи с медиками. Давно известен медицинский факт, что большинство хронических заболеваний, особенно сердечнососудистых, обостряются в тяжелой форме в условиях жаркого климата. Только в июне 2013 года спецборт МЧС России вывез из Турции четырех человек, которые были госпитализированы в тяжелом состоянии по причине обострения различных хронических заболеваний. И это только данные за один месяц и только по одной стране.

Здоровый минимум

Какую страховую сумму считать оптимальной для поездки за рубеж, каждый решает сам. Хотя есть и обязательный минимум для определенных государств. Скажем, для получения визы в страны Шенгенского соглашения требуется предоставить страховку не менее чем на 30 тыс. евро. Это считают в Европейском союзе вполне достаточно для решения экстренных медицинских проблем, возникших во время поездки по Старому свету.

В визовых службах США, Канады и Японии нет специальных требований к страховкам, но, зная, что это страны с самыми дорогими медицинскими услугами в мире, необходимо страховаться на 50 тыс. долларов и более.

Для значительной части азиатских стран полиса со страховой суммой в 30 тыс. долларов может не хватить, если потребуется эвакуация, хотя именно на эти суммы ориентируется большинство россиян, оформляя полисы страхования перед выездом за рубеж. Анализ онлайн-продаж РОСГОССТРАХа показывает, что страховые продукты с пределами ответственности страховщика свыше 100 тыс. долларов быстро растут, хотя пока еще доля таких полисов составляет не столь значительную часть в общем объеме продаж. При этом  порой не хватает и столь значительной суммы — тогда пострадавшему или его родственникам приходится доплачивать за медпомощь из собственного кармана. «В последний год у нас было пять случаев превышения крупной страховой суммы по полису, и доплаты были очень значительными, речь шла о десятках тысяч долларов сверх нашего возмещения», — рассказывает Маргарита Мармер.

Случаи с превышением страховой суммы у клиентов «Росгосстраха» за последний год

Просмотров: 4715