Третья столица эквайринга: Екатеринбург как площадка для развития карточных проектов

В Свердловской области активно внедряется эквайринг. По оценкам экспертов, столица Урала в этом виде электронных услуг заметно обгоняет другие регионы и уступает только Москве и Санкт-Петербургу.

Что такое эквайринг

Эквайринг — это приём к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером (англ. acquiring bank) путём установки на предприятиях торговли (услуг) платёжных терминалов (POS-терминалов) или импринтеров.

Сейчас в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покупки с помощью платёжных карт.

Также есть интернет-эквайринг — приём к оплате платёжных карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчёты в интернет-магазинах.

Третья столица эквайринга

«В России 624 банковских организации, которые напрямую или опосредованно предоставляют услуги эквайринга. В Европе и США эти показатели в сотни раз меньше — там эквайрингом занимаются всего несколько крупных компаний, которые ручаются за качество своих услуг,— рассказывает директор Уральского филиала компании объединённых кредитных карточек (UCS) Вадим Бещенюк.— В России мы сотрудничаем примерно со 120 банками. И практически все ключевые партнеры нашей компании представлены в Екатеринбурге. Это говорит о том, что Екатеринбург активно развивается в данном направлении».

Изначально эквайринг применялся как раз в гостиничном бизнесе — высокий чек, большие обороты, удобство пользования для путешественника. Сейчас эквайринговые услуги в Екатеринбурге активно применяются также в сфере общественного питания и магазинах. 

Собственные проекты и мировой опыт

Екатеринбургские банки осуществляют внедрение эквайринга по-разному. Либо передоверяют техническое обеспечение профильным компаниям (полностью или частично), либо решают эти вопросы самостоятельно.

Удачный пример первого варианта — «Банк24.ру». «Мы как банк стараемся дать клиентам — юридическим лицам — полный спектр услуг. Поскольку многие из них продают товары и услуги, то появление такого сервиса, как эквайринг, было всего лишь вопросом времени,— рассказывает руководитель развития розничного бизнеса «Банка24.ру» Ксения Власова.— «Банк24.ру» работает совместно с компанией UCS — она и занимается организацией, собственно, технологических вещей. Таким образом, мы на сто процентов решили вопрос с качественным и современным обслуживанием. Мы всегда считали, что профессионалы всегда выполняют работу лучше любителей. «Банк24.ру» — профи в расчетах. Наш партнер — трендерсеттер на рынке эквайринговых услуг. Компания UCS учитывает индивидуальные особенности бизнеса клиента и подбирает ему удобные ставки по обслуживанию, подходящий конкретному клиенту тип терминала, обсуждает условия по его установке. Логично, что и программным обеспечением также занимаются спецы UCS, а не сотрудники наших клиентов. При этом специалисты обучают руководителей предприятий и их сотрудников правильному и безопасному использованию терминалов».

Второй вариант — внедрение эквайринговых проектов с помощью собственной технической службы — осуществляет банк «Кольцо Урала». Там действует собственный штат специалистов. Банк разработал и запустил в 2011 году кобрендинговый проект совместно с ТРЦ «Гринвич» — «Гринкарта». Проект положительно оценили даже конкуренты банка в сфере эквайринга. «Интересно, что «Гринкарта» — самостоятельный проект банка «Кольцо Урала». Стоит отдать должное организаторам, так как проект масштабный и сложен в техническом исполнении»,— отмечает Вадим Бещенюк.

«Развитие эквайринга позволяет банку также реализовывать специальные дисконтные и бонусные программы для держателей банковских карт. Так «Гринкарта» предназначена для поддержания лояльности своих клиентов, а также способствует привлечению новых клиентов и росту доходов»,— рассказывает руководитель отдела развития карточных проектов банка «Кольцо Урала» Мария Киенко.

«Гринкарта» мотивирует клиентов расплачиваться пластиковыми картами за счет скидок и начисления бонусных баллов, на которые можно совершить покупку.

«Совмещать эти два варианта — хорошая тактика. Хотя привлекать клиентов сейчас лучше всего с помощью зачисления денежных бонусов на счет и подарочных карт. Дисконты себя изживают. Именно так и поступают сейчас крупные международные компании. Например, всемирно известные магазины спортивной одежды. Игры со скидками в 3-5% уже не работают»,— делится мнением по этому поводу Вадим Бещенюк.

Почему это интересно банкам

Банкиры признаются, что эквайринг сейчас нельзя рассматривать как долгосрочные инвестиции, это низкомаржинальный бизнес — непонятно, насколько услуга будет востребована через год-другой. Большинству банков вложения в эту сферу пока приносят лишь убытки. Тем не менее, эквайринг развивается огромными темпами.

«Банки безусловно вкладывают немалые средства в развитие эквайринга: покупка оборудования, его обслуживание и ремонт, содержание штата специалистов и пр. Однако, в части рентабельности эквайринг мало предсказуем, так как при заключении договоров с новыми торговыми точками, которые ранее не принимали карты Банки понятия не имеют о том, какой оборот будет по пластику. Если торговая точка ранее и принимала карты и банк знает обороты, но, тем не менее, он не влияет на ее ценовую политику, ассортимент продукции или качество услуг, а значит, и на стабильность безналичного оборота и собственный доход. Все же данная услуга становится все более востребованной самими торговыми точками, и банки реагируют на спрос»,— отмечает Мария Киенко («Кольцо Урала»).

По ее словам, инвестиции в эквайринговый бизнес для банка «Кольцо Урала» привлекательны как дополнительный комиссионный доход и увеличение оборота безналичных платежей. За 2011 год число торговых точек принятых на обслуживание в банк «Кольцо Урала» выросло в 2,5 раза. Комиссионное вознаграждение банка варьируется в зависимости от оборотов торговой точки от 1,8 до 2,5% от безналичного оборота.

Стоит отметить, что сейчас у многих банков затраты по эквайрингу уже вышли на «второй круг» — техническая база там уже требует обновления. «Первые терминалы были массивными и считывали информацию с поверхности карты (импринтеры), а не с магнитной полосы или чипа как это принято сейчас. Так же вслед за прогрессом в терминалах совершенствовался обмен данными с банком, начиная с менее быстрой  связи по стационарной линии (телефон) или GSM (скорость обработки одной операции до 60 секунд) до более скоростных соединений через интернет и GPRS (скорость обработки до 15 секунд)»,— поясняет Мария Киенко.

Насколько безопасно расплачиваться картой

Техника тоже может ошибаться, и в случае с электронным расчетом решить вопрос неправильного поступления денег бывает сложнее, чем с наличностью. Тем не менее, уверяют специалисты, в эквайринге подобные ошибки происходят гораздо реже, чем при оплате купюрами.

«Иногда ошибки программного обеспечения или неквалифицированность персонала становятся причинами двойного списания или несписания средств по операции. Однако таких случаев в банке «Кольцо Урала» – единицы»,— говорит Мария Киенко.

«Что касается рисков некорректной работы терминала, то они снижаются в случае его высокого качества. А в данном случае оно гарантировано: компания, которая внедряет эквайринг нашего банка, работает с лицензированным списком терминальных устройств. Также на бесперебойность и качество обслуживания влияет устойчивость интернет-соединения в магазине клиента. Сбои случаются всегда, но риски в данном случае находятся в зоне ответственности расчетного банка и банка, выпустившего карту клиента»,— отмечает Ксения Власова («Банк24.Ру»).

Специалисты банков советуют своим клиентам подключать смс-информирование. При его использовании можно немедленно получать необходимую информацию и контролировать корректность списаний средств с карты. Еще один способ обезопасить себя от денежных потерь — регулярно проверять все действия по карте, получая выписку в банке или используя интернет-банк.

В случае если клиент заметил, что операция прошла не корректно, он должен незамедлительно обратиться в банк, выпустивший карту, и написать заявление о несогласии с проведенной операцией.