«Не иметь денег – это комфортная ситуация». Роман Аргашоков о том, как жить по средствам

На прошлой неделе Екатеринбург посетил известный российский бизнес-тренер Роман Аргашоков. Эксперт по финансам стал участником Евразийского экономического форума молодежи в Екатеринбурге, где выступил с лекциями и мастер-классами. Уже несколько лет Роман Аргашоков убеждает россиян в том, что деньги можно найти в любой жизненной ситуации, а проблема нехватки финансов чаще всего, - в голове, а не в кошельке потребителя. В интервью JustMedia Роман рассказал о том, как сберечь и преумножить деньги во время очередного кризисного периода, можно ли научиться жить без кредитов, и о том, изменяется ли ситуация с развитием финансовой грамотности в России.

- Роман, вы обучаете финансовой грамотности уже несколько лет. Кто чаще всего задается вопросом разумного использования денег и приходит на ваши тренинги?

- Целевая аудитория  моих мастер-классов – это люди, которые задумались о том, что через их руки проходят определенные деньги, но, несмотря на наличие денег, в жизни остается недостаточное количество благ. Это люди, которые бы хотели наладить свое положение. Многие думают, что для того, чтобы лучше жить, нужно больше зарабатывать, но это не так. Большие доходы распыляются еще быстрее, чем доходы маленькие. Скромные доходы подсчитать проще, чем крупные. Когда люди думают, что хотят денег, на самом деле они хотят качества жизни: машину, квартиру, ресторан, поездку куда-нибудь. Очень часто деньги до качества жизни не доводятся. Люди думают, что проблема в них или в низких доходах, но на самом деле проблема – в неумении распоряжаться деньгами. Именно этот момент я компенсирую, и у людей начинает меняться жизнь.

- Если попытаться составить портрет слушателей ваших мастер-классов, то как выглядят эти люди?

- Это мужчины от 27 до 40 лет и женщины от 45 лет. Мужчины задаются вопросом экономии денег достаточно рано, потому что чаще всего им нужно кормить семью, а женщины начинают работать над этим вопросом в более зрелом возрасте.

-  Россияне отличаются в плане подхода к использованию денег от жителей других стран. К примеру, с европейцами или американцами у нас есть общие проблемы?

- Я не изучал глубоко зарубежный опыт, но проблемы есть везде. Если говорить о Западе, то там заложены более глубокие традиции использования денег. У нас таких традиций практически нет. На Западе больше возможностей, но и проблем тоже хватает. Во многих зарубежных странах действует мощная пропаганда сверхпотребления, того, что жизнь в кредит – это нормально. У нас ее есть шанс не залезать в эту огромную долговую яму.  Хотя у нас нарастает сверхдоступность кредитов. Если три года назад мы имели определенную фору, то в ближайшие 3-5 мы ее растеряем. Учитывая этот фактор, можно сказать, что если раньше управление финансами нужно было изучать, чтобы быть успешным, теперь это необходимо просто для того, чтобы выжить.

- Если охарактеризовать картину в целом по стране, то за несколько лет в сознании россиян в плане сбережения финансов происходят какие-то изменения?

- Я уже 8 лет занимаюсь вопросом обучения финансовой грамотности, но сказать о каком-то кардинальном сдвиге в нашем сознании не могу. В среднем в группе в месяц у меня обучается около 100 человек. За год я выпускаю 1200 человек. Помимо меня, в стране есть еще около пяти тренеров на эту тему. Даже если они проводят занятия в таких же масштабах, обучение получают около 6 тысяч человек в год. Это капля в море.

Государство намерено развивать собственную систему обучения финансовой грамотности, но результатов это пока не дает. При этом пропаганда потребления продолжается, сверхдоступность кредитов растет.

- То есть, большинство россиян придерживаются убеждения «у меня нет денег, но я не хочу ничего менять»? Почему так происходит?

- На самом деле, не иметь денег – это комфортная безрисковая ситуация. Тебе не нужно создавать свой бизнес, потому что у тебя нет денег; тебе не нужно расти по карьерной лестнице, тебе не нужно заниматься спортом, заводить отношения, вообще, мотивировать себя на что-то – у тебя нет денег. Это нежелание лезть в трудности.

- Вы очень негативно отзываетесь о кредитах. По-вашему, это зло?

- Да. Человек, который умеет распоряжаться своими деньгами, понимает, что он может переплатить по кредиту реальную стоимость покупки в несколько раз, и чем больше срок, тем больше переплата. Умножьте свой среднемесячный доход на 12 месяцев и на количество лет, которое вам осталось до пенсии. Выяснится, к примеру, что через ваши руки за это время должно пройти еще миллионов пятнадцать. А теперь представьте, что пару миллионов из этих пятнадцати миллионов вы подарите банкам в виде переплат.  Просто потому, что вы хотели потреблять раньше, чем смогли заработать на покупку.  К тому же кредит – это зависимость от банков, для  многих клиентов выплаты банкам являются мощной удавкой на шее.

Я допускаю в редких исключениях использование кредитов, когда это действительно обоснованно. Например, когда вы можете выиграть время. Допустим, вы ходите в офис, и вам нужны белые рубашки. У вас сломалась стиральная машина. На стирании руками вы переплатите больше, теряя огромное количество времени. У меня у самого был случай, когда кредит оказался необходим: я построил дом за городом, и мы с семьей перебрались туда. Ездить в город пришлось на общественном транспорте. На это уходило много времени, и по деньгам выходило ничуть не дешевле, чем если бы я ездил на авто. Но в кредит я приобрел самый бюджетный вариант. В последующем более дорогостоящую машину я уже купил на свои деньги.

- Если вариант кредитов исключить, каким образом тогда осуществлять крупные покупки?

- Смотрите: мы берем кредит, как правило, на долгий срок - на год, два, пять, десять. Получается, что мы уверены, что в течение этого времени сможем оплачивать кредит. Таким же образом мы можем накапливать и свои собственные деньги.

- Ипотека - тоже абсолютное зло? Для многих приобретение недвижимости без кредита кажется невозможным.

- Ипотека – забег на марафонскую дистанцию. Если у вас нет четкого плана комфортного графика выплат и выхода из ипотеки, желательно в течение периода в 12 лет, лучше вообще за это не браться. Особенно, сейчас, при ухудшении экономической ситуации. 

- Кстати, к вопросу о кризисе. Сейчас многие эксперты констатируют ухудшение экономической ситуации. Какие шаги стоит предпринять в кризисный период?

- В начале года я проводил тренинг «Антикризис-2014». Я тоже прогнозирую ухудшение экономической ситуации. Правда, по моим ожиданиям, упасть мы должны были сильнее и больней, слава богу. Программа минимум в этот период – обезопасить себя от потерь, программа максимум – заработать повышенную доходность, нежели в обычное время. Для сбережения финансов я рекомендовал бы отказаться от крупных покупок, перенести их на более дальний срок. Совершенно неправильная позиция оформлять сейчас кредиты, рассчитывая, что рубль обесценится. Эти деньги еще придется выплачивать, а с уровнем и стабильностью доходов может произойти все, что угодно.

- Каким образом можно заработать на кризисе?

- Есть разные варианты. Один из них – покупка акций. Приведу пример: в 2008 году акции Сбербанка подешевели до 15 рублей за акцию и держались в такой стоимости в течение трех месяцев, а затем за год выросли до 90 рублей. Получается, что с помощью их покупки свой капитал можно было преумножить в 6 раз. Сейчас я такого резкого роста не прогнозирую, но, тем не менее, на фоне украинского конфликта фондовый рынок просел на 20%. Это значит, что кто-то за месяц заработал 20% дохода.

Еще один вариант: если есть какие-то резервные накопления, лучше их  обезопасить в мультивалютных вкладах. На ослаблении рубля многие уже пострадали, даже те, то прогнозировал его падение. Потеря позиций отечественной валюты ожидалась после проведения Олимпиады, но произошла раньше. Тем не менее, есть риски пострадать еще. Неизвестно, какие потери мы в итоге понесем по итогам украинского конфликта.

- А как вы относитесь к вложению денег в недвижимость?

- Это наиболее очевидный и, в общем-то, правильный вариант. В России сейчас нет альтернатив вложения денег. Малый бизнес активно не развивается, и если на западе есть возможность вложиться в 100 акций мелких компаний  с расчетом, что хотя бы одна из них раскрутится до уровня Google, то у нас таких компаний нет. Фондовому рынку россияне не доверяют. В итоге получается, что кроме недвижимости у нас ничего нет. Так что в некоторой  мере это правильная позиция для российских потребителей. Другое дело, что часто недвижимость приобретается в кредит. Вот это мне сложно понять.

- Как по-вашему, насколько долго будет длиться кризисный период?

- Думаю, около года.

- Вклады в металлы - удачный вариант для вложений в кризисный период?

- Металлы – это с одной стороны, защитный актив, а с другой стороны он выгоден только как долгосрочное вложение. На год спрятаться в металлические счета нельзя – это проигрышный вариант. С ценами на металлы а такой период может произойти все, что угодно. Если говорить о защите финансов на краткосрочный период, то я бы рекомендовал мультивалютный депозит «рубль-доллар-евро». Если вы хотите заработать именно на металлах, то рассчитывать нужно не менее, чем лет на пять.

- Если говорить о бизнесе в кризис, то какие виды бизнеса в этом году имеют шансы остаться на плаву, а какие потерпят убытки?

- Сейчас сильно снижается доходность в оффлайновом бизнесе. Тенденция отмечается во всех отраслях.  В онлайне пока меньше конкуренции, чем в офлайне, хотя, конечно, и здесь она уже набирает обороты. Кстати, распространенной ошибкой в плане избавления от финансовых проблем в кризис является снижение качества работы. Компании, испытывающие проблемы, начинают выживать: урезается персонал, в попытках уменьшить себестоимость снижается качество продукции. Это часто дает обратный эффект и «топит» бизнес: из-за ухудшения качества компании часто вообще теряют клиентов.

- Если человек сейчас, в 2014 году решит запустить свой стартап – насколько это может быть правильный шаг?

- Любая рыночная сфера может оказаться успешной. Вопрос в грамотном поиске клиентов, в применяемых технологиях. Заработать можно даже в сфере, находящейся на спаде, и наоборот – проиграть в отрасли, находящейся на подъеме. Если говорить о рекомендациях, то я два года «изобретал велосипед» в бизнесе, мучил себя и свою семью в плане нестабильного дохода. А потом я за 3 месяца резко «выстрелил», взяв уже известные эффективные стратегии: воронку продаж, расчет конверсии, интернет-привлечение траффика и многое другое. Вопрос успешности бизнеса заключается в том, чтобы заранее, до запуска своего дела найти этот «велосипед» и сесть на него.

- Российский бизнес сейчас начал осваивать новый российский регион – Крым. На ваш взгляд, насколько выгодно может быть запускать там свое дело?

- Вопрос по Крыму я могу прокомментировать лишь со стороны, так как подробно этот вопрос не изучал. Думаю, что в этом регионе уже есть сформировавшиеся, крупные игроки, свой рынок. На бизнесе в Крыму можно как заработать сверхдоходность, так и потерять все до копейки. Нужно понимать, что основывать там бизнес - это сверхриски. Повышенный риск и повышенный уровень доходов сопровождают друг друга всегда. Относительно безопасной является возможность заработать на недвижимости, так как цены там пока ниже чем в России, но безусловно будут повышаться. В целом я советовал бы выделять на рискованные виды вложения денег около 10% от общей суммы, которую вы рассчитываете направить на инвестиции.