Антикризисные меры. Уральские предприниматели жалуются на повышение ставок по действующим кредитам

«Возможность повышения ставок по ранее выданным кредитам юридических лиц предусмотрена заключенным с банком кредитным договором. Мера закреплена в законе «О банках и банковской деятельности», ст.29, ч.2.: кредитная организация может изменить процентную ставку и другие условия кредитного договора с юр.лицами или ИП, если это предусмотрено договором с клиентом. Это связано с текущими макроэкономическими условиями. В частности, с увеличением реальной стоимости денежных средств на российском рынке и стоимости источников фондирования банков. В декабре ЦБ РФ существенно повысил ключевую процентную ставку — с 9,5% до 17%. Все банковские ставки так или иначе «завязаны» на нее. Поэтому это вызвало последовательное увеличение всех ставок привлечения средств в банки страны. Соответственно, по всей финансовой системе произошло увеличение ставок кредитования. Банки никак не могут избежать этого в своей деятельности, так как работают в рыночных условиях».

«Банки по законодательству могут повышать кредитный договор, но только в единственном случае, если такая возможность изначально была прописана в кредитном договоре. Разъяснением выступает информационное письмо Высшего Арбитражного Суда №147 от 13.09.2011 г. (см. п.3). Кроме того, ВАС постановил, что банки, повышая ставку, обязаны «руководствоваться принципом добросовестности и разумности», поэтому любой заемщик может оспорить решение кредитора в суде. Он должен попросить банк доказать в суде, что после повышения ключевой ставки ЦБ РФ у него резко выросли операционные издержки. В иных случаях, действия банка незаконны, даже если он ссылается на форс-мажорные обстоятельства. ВАС уверен, что повышение ключевой ставки ЦБ РФ —не является форс-мажор», - отмечает Алексей Головченко.

«Понятие ключевой ставки появилось в профессиональном лексиконе российских финансистов относительно недавно. Решением Совета директоров ЦБ РФ от 13 сентября 2013 г. ключевой стали считать учетную ставку по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупкой денег или ценных бумаг с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком в одну неделю. Если проще, это размер ставки Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки на неделю, и одновременно та ставка, по которой ЦБ РФ принимает от них на депозиты денежные средства. К ключевой привязаны все остальные ставки по операциям Банка России, кроме ставки рефинансирования. «Внимательно прочитайте свой кредитный договор (особенно если он заключался до 13 сентября 2013 г). Если в нем четко прописано право банка в одностороннем порядке, изменять условия договора, то возможно оно увязано с изменением именно ставки рефинансирования ЦБ РФ (раньше все банки ссылались именно на нее). Но это не ключевая ставка. До сентября 2013 г. только ставка рефинансирования использовалась Банком России в качестве основной из учетных ставок. Она также определяла размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате Центральному банку России за кредиты, которые ЦБ предоставлял кредитным организациям, однако к началу 2010-х гг. больше стала инструментом исчисления штрафов, пеней и ориентир для минимального размера процентов по вкладам граждан в рублях. Сегодня ставка рефинансирования формально не привязана к фактическим ставкам, устанавливаемым Банком России по различным видам операций. Однако фактически ставка рефинансирования ЦБ РФ была основана на ставке по кредиту «овернайт» Банка России (однодневный расчётный кредит). Последний раз действующую ставку рефинансирования в размере 8,25% годовых устанавливали 14 сентября 2012 г. и с тех пор больше ее не изменяли. Таким образом, если у Вас в кредитном договоре есть ссылка именно на ставку рефинансирования, а не на ключевую ставку, тогда смело не соглашайтесь со своим банком на увеличение процентной ставки по кредиту или сразу идите в суд. Оснований для пересмотра условий кредитного договора с вами у него просто нет», - советует Алексей Головченко.